Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Коммерсантъ, 26 мая 2000 г.

Страховщики живут на одну зарплату

782 просмотра

Страховщики подвели итоги 1999 года: денег собрано на удивление много — 96,6 млрд рублей страховых взносов. Теперь они богаты и считают себя достойными конкурентами банков. Однако судить о надежности страховых компаний только на этом основании нельзя. О ней вообще нельзя судить. Ведь в отличие от банков страховые компании не публикуют балансы в СМИ и даже страхнадзору предоставляют их с полугодовым опозданием. В итоге все могут посмотреть, сколько денег собрали страховщики, но никто достоверно не знает, как они ими распорядились.

Схема — деньги

Сумма страховых сборов впечатляет даже с учетом того, что в долларовом эквиваленте прироста нет — в 1998 году было собрано примерно столько же. Однако на фоне тех же банков, разорявшихся в результате кризиса один за другим, страховой рынок выглядит более чем благополучно. Отчасти это объясняется спецификой бизнеса: очереди клиентов у порогов страховых компаний выстраиваются лишь после серьезных стихийных бедствий. Но, однако, страховые компании вкладывались в те же финансовые инструменты, что и банки, — и несмотря на это рынок выстоял. А ведь многие обязательства страховщиков были номинированы в валюте. В итоге клиенты пошли именно к ним.
Картина была бы совсем благополучной, если бы не одно обстоятельство. Большая часть (не менее 60%) собранной суммарной страховой премии в прошлом году пришлась на обязательное медицинское страхование и долгосрочное страхование жизни. Но именно этих источников сборов страховщики рискуют лишиться. Законодатели вполне всерьез рассматривают возможность исключить страховые компании из системы обязательного медицинского страхования. Ничуть не лучше обстоит дело и со страхованием жизни — налоговики постоянно покушаются на эту статью дохода страховщиков. МНС справедливо рассматривает данный вид страхования как прикрытие для зарплатных схем и ухода предприятий от налогов. И вряд ли налоговики успокоятся, пока не найдут способ все это пресекать. О чем лишний раз и предупредил страховщиков замминистра по налогам и сборам Василий Ковалев на их недавнем съезде. И, кстати, вскоре департамент страхового надзора Минфина назначил специальную проверку пяти страховщиков с наибольшими сборами по страхованию жизни.
Впрочем, не исключено, что в конечном итоге это пойдет только на пользу страховым компаниям. Они будут просто вынуждены искать возможности развития реальных, рыночных видов страхования.

Скрытые резервы

Прежде всего к таковым относятся накопительные виды страхования, в том числе и классическое долгосрочное страхование жизни (не путать с зарплатными схемами). Без них невозможно освоить пласт частной клиентуры, что сделано пока в ничтожно малом объеме.
Однако это напрямую связано с надежностью и прозрачностью отчетности страховых компаний. Между тем выяснить истинное положение дел на основании открытой информации потенциальные клиенты не имеют возможности. По сути, им доступны лишь сводные данные — "средняя температура по больнице".
Известно, например, что собственные средства 1532 российских компаний в сумме составляют 9,5 млрд рублей. Известно и то, что это мало, о чем неоднократно заявляли в департаменте страхового надзора. Не так давно он даже увеличил требования по минимальному размеру капитала, в результате чего за год с рынка исчезли 800 страховщиков. По данным Всероссийского союза страховщиков, на очереди еще 600.
Делать из этого выводы о положении какой-либо отдельной компании абсолютно невозможно. Ведь, по сути, страховщиками раскрывается информация лишь двух видов — сколько собрали денег за год и сколько выплатили. Конечно, на основании этого можно примерно оценить положение компании. Вот только достоверность этой оценки будет примерно такой же, как если бы положение дел в МММ определялось по темпу роста ее акций. Ведь и в том и в другом случае оценивается по большому счету лишь популярность компании среди клиентов.
Главное же — объем и структуру страховых резервов — страховщики тщательно скрывают. А между тем, только владея такой информацией, клиент может получить хотя бы минимальное представление о том, куда компания вкладывает его деньги. Хотя по большому счету ему неплохо бы знать и то, насколько успешно она это делает. По косвенным данным — низкому темпу роста капитала страховщиков — можно предположить, что пока деньги клиентов не принесли им фантастической прибыли.
Самое интересное, что информации о страховых резервах нет пока даже в департаменте страхового надзора. Балансы компании сдадут к 1 июля, и обрабатывать их будут вручную. А значит, результаты будут лишь к концу года. Так что никакой оперативной реакции департамента на, например, надвигающийся крах компании ждать не приходится.
Более того, даже по устаревшей за год информации достоверно судить о прошлогоднем положении компании будет нельзя. Так, скажем, ценные бумаги, в которые инвестированы резервы, учитываются по стоимости на момент покупки. Рыночная стоимость бумаг может резко меняться, и вероятность того, что резервы на деле окажутся недостаточными, очень велика. Остается поверить страховщикам, признающимся в неофициальных беседах: "Ситуация с резервами неблестящая, до сих пор зализываем раны после кризиса".

ПАНФИЛОВА Ю.
(без таблиц и графика)

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »